איפה אפשר למצוא אותן?
נתחיל במקום הטבעי לאיתור הלוואה בתנאים טובים: התא המשפחתי.
הורים, אחים, סבים.
הגרעין המשפחתי הוא מקור אפשרי לקבלת הלוואה בתנאים מתחשבים מאוד בהיבטי ריבית על ההלוואה וצורת ההחזרים שלה.
הורים או סבים בעלי יכולות כלכליות ו/או בעלי מכשירים פיננסיים שצוברים הון וגדלים שנים ארוכות יוכלו, אם ירצו, לתת לכם הלוואות זולות יחסית ובתנאים מתחשבים בצרכים וביכולות שלכם (ושימו לב שלא דיברנו על מענקים, אלא על כספים שנחזיר במלואם, עם ריבית) .
כדי למקסם את המהלכים בתא המשפחתי מומלץ להגיע עם תוכנית עסקית שתסביר מהי מטרת ההלוואה וכיצד אתם מתכוונים להחזיר אותה.
הלוואות ממקור אחר
מכאן והלאה יש מגוון מקורות שישמחו להלוות לכם כספים
העברת חשבון משכורת לבנק חדש יכולה לזכות אתכם בהלוואה בתנאים מצוינים. לעיתים אפילו ללא ריבית.
הלוואה כנגד קרן השתלמות – רוב בתי ההשקעות שמנהלים קרנות השתלמות יסכימו להלוות לכם 60%-78% מההון הצבור בקרן לאחר 6 שנים, בריבית באזור הפריים ואף מתחת לו, לתקופות של עד 7 שנים, עם אפשרות ל”בלון מלא” או “בלון חלקי” (“בלון מלא” = החזרת הקרן והריבית רק במועד סיום ההלוואה; “בלון חלקי” = החזרת הריבית במהלך שנות ההלוואה והחזרת הקרן במועד סיום ההלוואה).
הלוואה מקופת גמל להשקעה ומפוליסת חיסכון – דומות מאוד לתנאי ההלוואה שניתן להשיג מקרנות ההשתלמות. במכשירים אלה אין צורך להמתין 6 שנים למינוף. למעשה אפשר למנף מתוכם כספים מייד עם פתיחתם בחברות הגמל והביטוח. גם כאן הריבית נעה באזור הפריים מינוס/פלוס 0.5%.
הלוואה מקרן פנסיה – אפשרית בצורת אחוז מסוים (באיזור ה-28%) מסך התגמולים שנצברו בקרן הפנסיה (כלומר החישוב הוא רק על חלק מכספי הפנסיה), בריבית דומה להלוואות הקודמות, כלומר באיזור פריים פלוס 0.5% ועד פריים פלוס 2%.
הלוואות בנקאיות – כאן המגוון הוא גדול. לרוב ההלוואה שהבנק יהיה מוכן לתת תהיה “הלוואה לכל מטרה”. היום (ינואר 2024) הריביות שלה נעות באזור ה-6%-8%. מול הבנק – יכולת המיקוח, דירוג האשראי והאיתנות הפיננסית שלכם יוכלו לסייע או להזיק לכם בקבלת תנאי ההלוואה. בכל מקרה, הבנק הוא כידוע “שוק עם מזגנים”, כך שככל שתהיו יותר אסרטיבים וככל שתדרשו יותר הטבות, כך יגדלו הסיכויים שלכם לחלץ הלוואה טובה יותר.
הלוואה כנגד שיעבוד נכס נדל”ני – הבנק ישמח להלוות כנגד שיעבוד נדל”ן ושורה ארוכה של חברות אשראי חוץ בנקאי מתחרות גם הן על פלח שוק כזה. הריביות יכולות להיות כאן גבוהות, סביב 7%-10%.
הלוואה חברתית – ישנן כיום שלוש חברות ישראליות (“טריא”, “BTB” ו”בלנדר”) שמנהלות הלוואות והשקעות בין אדם לחברו ללא גורם מתווך המוכר מן העבר, בנק או חברת אשראי. כאן הריביות יכולות לנוע בין 4% ל-11%.
הלוואות מחברות אשראי – נחשבות להלוואות היקרות ביותר. יכולות “בשקט” להיות מלוּות בריבית דו-ספרתית (אנחנו לא מתקרבים…).
שוק אפור ודומיו – ממש לא מומלץ להתקרב…..
בהצלחה!